Chargeback — jak odzyskać pieniądze za zakupy kartą

Sklep nie wysłał towaru, zniknął albo pobrał za dużo? Jak złożyć reklamację w banku, jakie są terminy i co z BLIK-iem i przelewem.

Aktualizacja: 16 października 2026

Czym jest chargeback

Chargeback to procedura organizacji kartowych (Visa, Mastercard), dzięki której bank może cofnąć płatność kartą, gdy sprzedawca nie wywiązał się z umowy. Nie wynika z polskiej ustawy, tylko z zasad, na których działają karty — dlatego składasz go w swoim banku jako reklamację transakcji, a bank prowadzi sprawę z bankiem sprzedawcy.

Chargeback nie jest tym samym co reklamacja nieautoryzowanej transakcji. Jeśli to nie Ty zapłaciłeś — ktoś ukradł dane karty albo wyłudził kod — obowiązują przepisy ustawy o usługach płatniczych i bank musi oddać pieniądze szybciej. Opisujemy to w poradniku o oszustwie na koncie.

Kiedy możesz złożyć chargeback

• zapłaciłeś, a sklep nie wysłał towaru ani nie wykonał usługi i nie oddaje pieniędzy;
• sklep zniknął, strona przestała działać, nikt nie odpowiada;
• zwróciłeś towar w terminie, a sprzedawca nie oddaje pieniędzy;
• pobrano Cię dwa razy albo inną kwotę niż w zamówieniu;
• anulowałeś subskrypcję, a opłaty dalej są pobierane;
• odwołano lot, koncert lub wydarzenie, a organizator nie zwraca pieniędzy.

Chargeback nie służy do sporów o to, czy towar się podoba. Gdy towar ma wady, najpierw złóż reklamację u sprzedawcy — chargeback przydaje się dopiero wtedy, gdy sprzedawca ją zignoruje albo zniknie.

Krok 1: spróbuj u sprzedawcy

Bank zwykle zapyta, czy kontaktowałeś się ze sprzedawcą. Wyślij mu wezwanie do zwrotu pieniędzy z terminem, np. 7 dni, i zachowaj korespondencję. Gotowe pismo przygotujesz w sprawie Sklep nie wysłał towaru albo Sklep nie oddaje pieniędzy po zwrocie.

Zbierz dowody: potwierdzenie zamówienia, wyciąg z transakcją, zrzuty ekranu oferty i strony, korespondencję, numer przesyłki zwrotnej, potwierdzenie anulowania subskrypcji.

Krok 2: reklamacja w banku

Złóż w banku reklamację transakcji kartą — w aplikacji, przez bankowość internetową, na infolinii albo w oddziale. Napisz, czego dotyczy płatność, co poszło nie tak, co już zrobiłeś u sprzedawcy, i dołącz dowody. Wprost poproś o „zwrot w procedurze chargeback”.

Nie zwlekaj. Organizacje kartowe mają własne terminy na zgłoszenie — często liczone w miesiącach od transakcji albo od dnia, w którym towar miał dotrzeć; dokładne terminy zależą od rodzaju sporu i zasad danej organizacji. Im szybciej złożysz reklamację, tym lepiej.

Bank odpowiada na reklamację co do zasady w ciągu 30 dni, a w szczególnie skomplikowanych sprawach — do 60 dni, jeśli poinformuje Cię o przyczynie opóźnienia. Przy reklamacjach dotyczących usług płatniczych terminy są krótsze: 15 dni roboczych, a w szczególnie skomplikowanych sprawach do 35 dni roboczych. Dni robocze policzysz w kalkulatorze dni roboczych.

Gotową reklamację do banku przygotujesz w sprawie Chargeback — reklamacja płatności kartą.

BLIK, przelew, płatność odroczona

Chargeback działa przy płatności kartą — także kartą podpiętą do Google Pay lub Apple Pay. Przy BLIK-u i zwykłym przelewie tej procedury co do zasady nie ma. Niektóre banki i operatorzy oferują jednak własne programy ochrony kupującego — zapytaj w swoim banku.

Przy przelewie na zły numer konta obowiązują osobne zasady — zobacz sprawę Przelew na zły numer konta. Przy płatności przez pośrednika (np. bramkę płatności lub zakupy „kup teraz, zapłać później”) najpierw złóż reklamację u pośrednika.

Przykład: sklep zniknął po przedpłacie

Pani Ewa zapłaciła kartą 1 200 zł za rower w sklepie internetowym. Termin dostawy minął trzy tygodnie temu, sklep nie odbiera telefonów, a strona przestała działać. Ewa wysyła na adres e-mail sklepu wezwanie do zwrotu pieniędzy w 7 dni, robi zrzuty ekranu zamówienia i maili z potwierdzeniem, a po upływie terminu składa w aplikacji banku reklamację transakcji z prośbą o chargeback z powodu niedostarczenia towaru. Do reklamacji dołącza zrzuty, potwierdzenie zamówienia, informację o planowanej dacie dostawy i kopię wezwania.

Bank zwykle najpierw uznaje reklamację wstępnie albo prosi o dodatkowe dokumenty, a ostateczny wynik zależy od odpowiedzi banku sprzedawcy. Odpowiadaj szybko na prośby banku — brak odpowiedzi bywa powodem odmowy.

Najczęstsze błędy

• zbyt późne zgłoszenie — czekanie miesiącami na sprzedawcę może zamknąć drogę chargebacku;
• brak dowodów kontaktu ze sprzedawcą i braku dostawy;
• zgłoszenie jako „nieautoryzowanej” transakcji, którą sam zatwierdziłeś — to inna procedura i może zostać odrzucona;
• przyjęcie od sklepu częściowego zwrotu bez zastrzeżeń, gdy domagasz się całej kwoty;
• brak potwierdzenia anulowania subskrypcji przy sporze o dalsze opłaty.

Gdy bank odmówi

Odmowa nie zamyka sprawy. Możesz odwołać się w banku, a potem złożyć bezpłatny wniosek do Rzecznika Finansowego o interwencję. Niezależnie od chargebacku zawsze możesz dochodzić zwrotu od samego sprzedawcy — wezwaniem do zapłaty, a w razie potrzeby pozwem (zobacz poradnik o pozwie bez prawnika).

Jeśli sklep okazał się oszustwem, zgłoś sprawę na policję i do platformy, na której była oferta. Zgłoszenie bywa przydatne także w procedurze w banku.

Policz i przygotuj pismo

• Kalkulator dni roboczych
• Kalkulator terminów
• Wzór: wezwanie do zwrotu zapłaty za niewykonane zamówienie

Załatw to od razu

• Chargeback — zwrot pieniędzy przez bank
• Zapłaciłem, a sklep nie wysyła towaru
• Sklep nie oddaje pieniędzy po zwrocie
• Oszustwo na koncie — bank nie oddaje pieniędzy
• Przelew na zły numer konta — jak odzyskać pieniądze

Najczęstsze pytania

Poradnik ma charakter informacyjny i nie jest poradą prawną.